El Blog de Labu: Hazte a la idea de que necesitas una jubilación privada

Hazte a la idea de que necesitas una jubilación privada

Invertir dinero para tu jubilación si tienes menos de 50 años no es un capricho sino una necesidad.

Actualmente las jubilaciones representan 1/3 del presupuesto del estado (el 33%), en 15 años serán de 1/2 del presupuesto. (50%).

Es obvio que los estados no van a poder costear esto.

Y además dada la inflación no te vale con guardar billetes debajo del colchón o en el banco.

Básicamente tienes las siguientes opciones:

1- Plan de pensiones (la menos atractiva para hacerla por ti mismo): Si inviertes 1500€ anuales te desgrava hasta 400€ al año pero luego tributas irpf al recibirla lo cual significa que tributarás al 20-30% sobre el total de lo ahorrado. Es decir, si ahorras 100€ mensuales durante 30 años a un 5% de interés... en 30 años tendrás 83500€ y al extraerlo eso se sumará a tu pensión como una renta que pagará irpf.

Claro si ya estás cobrando (imaginemos) 14k al 24% pues todo lo que le añadas anualmente de lo ahorrado hasta 20K anuales en bruto seguirá tributando al 24%, lo que implica que pagarás el 24% de esos 83500€ => 83500*0.24 = 20040# . Lo que te desgravas a lo largo de 30 años suma alrededor de 400x30 = 12.000€ osea que aproximadamente pagarás 20.000e de impuesto y te has ahorrado de pagar 12.000€. Lo que hace un total de 8000€ de impuesto si estás en ese escalón de la renta, pero podría ser más según lo ahorrado o lo tributado.

Claro si estás cobrando 24k de pensión en bruto entonces a partir de 20.000€ y hasta 35.000€ brutos estás tributando al 30%. Es decir, el impuesto total sería de 83500*0.3 = 25.050 menos los 12.000€ desgravados hace un total de 13.000€ de impuesto si estás en ese escalón de la renta. Es decir los planes de pensiones son más atractivos cuanto más baja sea tu jubilación real.

Claro la idea de un plan de pensiones es complementar tu pensión pública con la pensión privada de manera que obtengas unos ingresos extras mensuales pero sin llegar a pagar más impuestos, manteniéndote en el mismo escalón de irpf.

Además ese dinero no lo puedes tocar hasta que te jubiles. Si además ese dinero que te ahorras por la desgravación lo inviertes en otra cosa pues maximizas ese ahorro. Si lo calculo con la calculadora de interés compuesto de javi linares, entonces: 400€ anuales durante 30 años son 12.000€ en depósitos y 15.900€ en interés compuesto al 5%.

Y queda la parte "positiva" de saber que es muy probable que las pensiones no sigan tan altas para cuando los Millenials nos jubilemos XD y por otra parte en 30 años es muy posible que el irpf se deflacte de manera que no suponga más de un 20 o 24% de impuestos. Luego además ya será la suerte de si vamos a sistemas más regulados igual pagamos más impuestos si vamos a sistemas menos regulados y más libertarios igual nuestra pensión privada paga menos.

Por otra parte si asciendes en la escala social y llegas a ganar mucho dinero y cobrar una pensión muy alta... estos ingresos pueden llegar a tributar hasta el 47%. Así que esta opción solo sirve para clase baja, media-baja. Si actualmente cobras más de 35.000€ al año es muy probable que esta opción no te interese, pero si cobras menos es muy probable que te interese. Si esto te lo paga la empresa y no tu entonces te interesa en cualquier caso.

La parte negativa es que si el interés medio es del 3% y no del 5%, en ese caso te sale mucho mejor la siguiente opción en la que sólo pagas por el beneficio y no sobre el total:

2- Plan de ahorro (la más atractiva de las gestionadas por otros): No te desgrava pero sólo pagas un 20% sobre el beneficio no sobre el capital total ahorrado. Eso significa que si pones 100€ mensuales suponiendo un interés medio del 5%, dentro de 30 años tendrás 83500, de los cuales tus depósitos periódicos representan 36.000€ y los intereses representan 47500€, lo que significa que pagarás el impuesto sobre el beneficio lo que representa... 47500*0.2 = 9500€ de impuesto total, sin embargo aunque, siendo clase baja o media-baja, pagas un poco más de impuesto en realidad tienes más libertad al tener ese dinero disponible en cualquier momento para cualquier inversión. Por ejemplo para comprarte una vivienda propiedad lo cual es también imprescindible para la jubilación.

Claro, si suponemos que va muy pero que muy mal la cosa en tu fondo de inversión durante 30 años seguidos y el interés medio es del 3,5% anual, entonces... si pones 100€ mensuales durante 30 años acabarás ahorrando 63.726,60 € de los cuales 36.000 son el capital aportado y 27.726,60 € el interés, pero claro sólo pagarías el 20% de esos 27mil lo que sería unos 5545€ de impuestos totales.

3- Inversiones privadas, pagas impuesto sobre el beneficio que ganas, y aquí tienes muchas opciones:

A: fondos de inversión ETF: te permite reinvertir el beneficio sin pasar el dinero a efectivo líquido lo cual te permite reinvertir sin pagar impuestos intermedios sino sólo cuando extraes el dinero del fondo. Hay muchas aplicaciones que te permiten invertir en fondos etf super fácil. Dentro de los fondos ETF hay un montón de cosas y ahí si que te tienes que poner a investigar. Hay fondos que compran oro, fondos que financian empresas, fondos que compran acciones de toda la bolsa al unisono y que replican al rentabilidad total de bolsa, etc , etc... cada fondo tiene una rentabilidad y es cuestión de informarse 1 a 1 e invertir en algo que te inspire confianza y que veas que puede funcionar.

B: acciones en bolsa: en general interesante para el largo plazo pero hay que tener cierta idea y diversificar en más activos por si pierdes en unas acciones ganar en otras o tener oro por si cae el mercado aprovechar para comprar acciones con ese oro.

C: hablando del oro pues eso: materias primas y metales preciosos como oro y plata. El problema de este a corto plazo es que ya ha subido mucho pero si es cierto que se establece como colateral de intercambio a nivel internacional... subirá muchísimo más. La principal función del oro es protegerte de la inflación: a más dinero se imprima hay más cantidad de unidad monetaria para la misma cantidad de oro entonces cada vez valdrá más por como está montado el propio sistema fiat. El oro y plata en físico tiene mucha barrera de entrada y comisión (monedas y lingotes) mejor para la jubilación lo típico de una pequeña cantidad bien escondido o pagar 200e al año al banco para q t lo cuide. La otra opción para aquellos que lo usen como reserva de valor para poder reinvertirlo en otros activos si hay oportunidades en el "oro papel". hay muchas maneras de invertir en oro. recuerda que el oro es el único metal que no paga impuesto IVA pero la plata y otros si lo paga.

D: bitcoin y criptomonedas: la más volatil y peligrosa pero también ha demostrado ganancias en el largo plazo. El secreto es el siguiente: cuando todos se lleven las manos a la cabeza porque ha caido bitcoin ahí es cuando tienes que comprar. Cuando todos hablan de lo bien que va bitcoin entonces ahí o mantienes lo que tienes o vendes si te interesa pero no compres XD compra barato y vende caro de eso va el rollo. Si compras y cae no vendas... a bitcoin se viene lloradito de casa: a holdear como un cabrón hasta que recupere. A 30 años vista vas a ganar seguro.

E: Deuda pública: ganancias más aseguradas pero a cambio de una rentabilidad inferior. Esta viene bien cuando te vas acercando a la edad de jubilación y quieres algo que sea mucho menos volátil. El problema de esto es que tal cual están los estados hoy en día apenas cubren la inflación... Pero bueno considero que es interesante si confías en que el estado que financias te va a pagar. Mi consejo es que no inviertas en países comunistas o socialistas donde se jalee eso de "pues igual la deuda no se paga", claro, estamos hablando de tu dinero XD. A más capitalista y liberal el pais mejor para invertir en deuda pública en cuanto a saber que te van a devolver el dinero.

F: Hay bancos europeos que te pagan un 2 ó 3% por el dinero depositado sin invertirlo en nada lo cual está bastante bien pues sólo eso ya casi te cubre la inflación. Pero es verdad que esta opción es la menos rentable y me genera cierta desconfianza ante una crisis del dinero fiat. Aunque en teoría si son bancos europeos te garantizan hasta 100.000€ de depósito. Luego ten en cuenta que el servicio de cyberseguridad es muy importante. Prefiero pagar un poco más de comisiones en el banco pero tener una buena cyberseguridad a estar en un banco barato y tener algún susto.

G: Si tienes la opción de comprar una propiedad esta es también otra opción de ahorro.

Dicho tooodo esto, te recomiendo que si puedes mantengas un ahorro de unos 200 a 300€ mensuales repartido entre todas las opciones que te he explicado hasta ahora. Es más si puedes ahorrar más ahorra más. Y el día que lo necesites para una entrada de una casa pues ya valdrá más que si lo hubieras tenido parado en el banco...

Recuerda que la inflación es la magia del interés compuesto pero al revés, funcionando en tu contra en detrimento del dinero ahorrado y parado en el banco.

Si el interés compuesto convierte 36.000 en 85.500 en 30 años... la inflación convierte 85.500 en 36.000 en 30 años... (en forma de perdida de capacidad adquisitiva)

Si tienes más de 5000€ parados en el banco es que tienes que invertir en algo. Aunque tener 3000 o 5000€ líquidos para sorpresas tampoco es mala idea.